Typische Problemstellungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
Typische Problemstellungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wir – Stöver, Hermann und Partner, Ihr Team von atc-guard – erleben in der Beratung von DFS-Mitarbeitern immer wieder ähnliche Herausforderungen rund um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung (BU):
Viele Kolleginnen und Kollegen haben bereits erlebt, dass ihr Antrag auf eine BU-Versicherung abgelehnt wurde. Häufig liegt das an früheren Vorerkrankungen oder an formalen Fehlern im Antrag. Eine solche Ablehnung wird zudem eventuell in einer zentralen Datenbank der Versicherer vermerkt, was zukünftige Anträge zusätzlich erschweren kann.
Nicht selten wird eine BU zwar angenommen, aber nur mit erheblichen Leistungsausschlüssen oder Risikozuschlägen.
Das bedeutet: Bestimmte Erkrankungen – etwa an der Wirbelsäule oder psychische Leiden – sind vom Versicherungsschutz ausgenommen. Im Ernstfall kann das zu erheblichen Versorgungslücken führen.
Viele DFS-Mitarbeiter verzichten ganz auf einen Antrag, weil sie glauben, aufgrund ihrer gesundheitlichen Vorgeschichte ohnehin keine Chance auf eine Annahme zu haben. Gerade psychische Vorerkrankungen oder längere Behandlungen schrecken viele ab, da sie befürchten, abgelehnt zu werden oder nur einen Vertrag mit Einschränkungen zu erhalten
Diese Probleme führen dazu, dass viele Beschäftigte entweder gar keinen oder nur einen unzureichenden BU-Schutz haben – und damit im Ernstfall auf sich allein gestellt sind.
Unser DFS-Konzept setzt genau hier an:
Mit stark vereinfachten Gesundheitsfragen und klaren Regeln, welche Vorerkrankungen nicht angegeben werden müssen, ermöglichen wir einen unkomplizierten Zugang zur vollwertigen BU – ohne Leistungsausschlüsse und ohne Zuschläge, selbst wenn bereits eine Ablehnung oder ein eingeschränkter Vertrag vorliegt. Auch bestehende BU-Verträge mit Ausschlüssen können wir für euch prüfen – oft ist bei uns ein besserer Schutz möglich.
Was macht unser Konzept so besonders?
Welche Erkrankungen oder Behandlungen müssen NICHT angegeben werden?
Die Gesundheitsfragen im Rahmen unseres Konzepts sind klar und verständlich. Besonders wichtig: Viele alltägliche und folgenlos ausgeheilte Beschwerden müssen bei uns nicht angegeben werden. Das bedeutet, ihr erhaltet eine vollwertige BU ohne Leistungsausschlüsse oder Zuschläge – auch wenn ihr eine der folgenden Vorerkrankungen oder Behandlungen hattet:
Beispiele für Erkrankungen/Behandlungen, die NICHT angegeben werden müssen:
- Atemwegsallergien (z. B. Heuschnupfen) ohne Asthma
- Magen-, Darm- und Harnwegsinfekte, die folgenlos ausheilten
- Nahrungsmittelunverträglichkeiten
- Pilzerkrankungen (z. B. Nagelpilz, Fußpilz)
- Schwangerschaften und Maßnahmen in der Reproduktionsmedizin
- Sportverletzungen, die ohne Folgen ausgeheilt sind
- Über- oder Unterfunktion der Schilddrüse
- Zahnärztliche Behandlungen
- Vorsorgeuntersuchungen (z. B. Hautkrebsvorsorge, gynäkologische Vorsorge), sofern ohne krankhaften Befund
- Erkältungskrankheiten, die folgenlos ausheilten (z. B. grippaler Infekt, Halsentzündung)
- Operationen ohne Komplikationen und ohne Folgen an Blinddarm, Mandeln oder Nasenscheidewand
- Wir fragen weder nach eurer Körpergröße noch nach eurem Gewicht. Bei vielen anderen Versicherern können Über- oder Untergewicht zu Komplikationen, Risikozuschlägen oder gar Ablehnungen führen – bei uns spielt das keine Rolle.
- Ebenso müsst ihr geplante Auslandsaufenthalte – egal wie lange sie dauern – nicht angeben. Selbst eine geplante Weltreise steht einem Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung bei atc-guard nicht im Weg. Ihr genießt also maximale Flexibilität und müsst euch um solche Details keine Sorgen machen.
Die DFS 2-Jahres- und 6-Wochen-Regel
Viele Beschwerden und Erkrankungen müssen ebenfalls nicht angegeben werden, weil bei uns nur Beschwerden und angegeben werden müssen, die innerhalb der letzte 2 Jahre insgesamt länger als 6 Wochen behandelt wurden.
Beispiel 1:
Wirbelsäule
Stell dir vor, du hattest vor drei Jahren einmal Rückenschmerzen und warst deshalb für vier Wochen in physiotherapeutischer Behandlung. Seitdem bist du beschwerdefrei und es gab keine weiteren Behandlungen.
- Ergebnis:
Diese Behandlung liegt länger als zwei Jahre zurück und muss daher bei uns nicht angegeben werden. Deine gesamte Wirbelsäule ist bei uns vollumfänglich mitversichert – ohne Ausschlüsse oder Zuschläge.
Beispiel 2:
Psychische Beschwerden
Angenommen, du hattest vor anderthalb Jahren eine Phase mit psychischer Belastung (z. B. Stress oder leichte depressive Verstimmung) und hast dich deshalb für vier Wochen psychologisch beraten lassen. Die Behandlung war nach vier Wochen abgeschlossen und es gab keine weiteren Maßnahmen.
- Ergebnis:
Da die Behandlung weniger als sechs Wochen gedauert hat, muss das bei uns nicht angegeben werden – selbst wenn sie innerhalb der letzten zwei Jahre stattfand. Auch psychische Vorerkrankungen dieser Art führen bei uns nicht zu Leistungsausschlüssen oder Zuschlägen.
Was bedeutet das für Dich?
- Keine Leistungsausschlüsse oder Zuschläge wegen der oben genannten Vorerkrankungen oder Behandlungen
- Vollwertiger Versicherungsschutz – auch bei bestehenden oder überstandenen „kleinen“ Erkrankungen
- Schneller und unkomplizierter Abschluss durch nur vier klare Gesundheitsfragen
Wichtig: Bestehende BU prüfen lassen
Viele von euch haben bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wir prüfen gerne Ihre bestehende BU, denn oft enthalten Altverträge Leistungsausschlüsse – bei uns ist der Schutz möglicherweise sogar ohne solche Einschränkungen möglich. Sprecht uns an, wir beraten Sie individuell und vertraulich.
Seid ihr euch nicht sicher, ob ihr bei eurer Berufsunfähigkeitsversicherung alle Fragen zur Gesundheit korrekt angeben habt (auch unbeabsichtigt) und deshalb der Versicherungsschutz auf wackeligen Beinen steht? Auch hier hilft das DSF 2 Jahre-6 Wochen Konzept, denn hier könnt ihr euch bei der richtigen Beantwortung viel sicherer sein.
Dein nächster Schritt
Nutz Sie die Chance auf eine umfassende und faire Absicherung, die speziell auf die Bedürfnisse aller DFS-Mitarbeiter zugeschnitten ist. Wir stehen Ihnen als erfahrene Ansprechpartner zur Seite – für Deine Sicherheit und die Deiner Familie.
Dein Team von Stöver, Hermann und Partner – atc-guard