Was sollte Dein Versicherungsmakler
für Dich leisten?

Wie?

Verzichtet der Versicherer nur auf erneute Gesundheits- oder sogar auf erneute Risikoprüfung, wenn Du Deine BU-Rente anpassen möchtest? Unter welchen Voraussetzungen und bis in welches Alter kannst Du diese Option nutzen?

In welcher Höhe?

Wie weit kannst Du Deine BU-Rente anpassen? 3.000€? 4.000€? 5.000€?


Welche Ereignisse kann man nutzen?

Die Angebote unterscheiden sich stark. Es gibt ereignisabhängige und bei guten Anbietern auch ereignisunabhängige Auslöser. Von einer Heirat, bis hin zur Immobilienfinanzierung ist alles möglich. Manchmal gibt es nur 10 Möglichkeiten, mal bis über 20.

Stand heute können wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung bis zum 67. Lebensjahr anbieten (oder lebenslang). Wenn die Regelaltersgrenze angehoben wird, dann solltest Du Deine Berufsunfähigkeitsversicherung auch verlängern können.


Du solltest Deine Berufsunfähigkeitsversicherung so früh wie möglich abschließen, um Deinen Gesundheitszustand zu sichern. Deine Gesundheit wird „eingefroren“ und nachträgliche Erkrankungen müssen nicht gemeldet werden.
Nun ist es so, dass eine Berufsunfähigkeitsversicherung (dauerhaft) sehr günstig sein kann, wenn sie schon als Schüler abgeschlossen wird. Oft ist es so, dass der zukünftige Beruf für die Versicherung ein höheres Risiko darstellt, Du aber trotzdem günstig versichert bist.

Wenn Du aber einen Beruf ausübst, der vom Versicherer als geringeres Risiko eingestuft wird, als die vorherige Tätigkeit als Schüler, dann sollte die Versicherung auch günstiger werden. Typisch ist aber auch der Wechsel eines handwerklichen Berufs in eine durch Weiterbildung ermöglichte Tätigkeit z.B. Techniker.


Die Versicherung sollte möglichst wenige Möglichkeiten haben Dich zu bestimmten Therapien und Behandlungen zu „zwingen“. Einige Versicherer können die Leistung einstellen, wenn Du bestimmten Behandlungsmethoden kritisch gegenüberstehst und diese ablehnst.

Stelle Dir vor, Du bist in einer unbekannten Stadt. Total genervt, weil Du zu spät dran bist und dann meckert Dich Dein Beifahrer auch noch an, weil Du falsch abgebogen bist. Da kann es schnell passieren, dass eine rote Ampel übersehen wird.
 Wenn Dich dann ein Tanklaster rammt, sollte auch Versicherungsschutz bestehen. Oft ist aber nur Fahrlässigkeit und nicht die grobe Fahrlässigkeit versichert.

Es ist wichtig, dass alle Fragen richtig beantwortet werden. Ob eine Vorerkrankung relevant ist oder nicht, dass entscheidest weder Du, noch der Vermittler. Wird nach einer Behandlung oder einer Beschwerde gefragt, dann muss man diese angeben. Verheimlicht man etwas, dann verletzt man evtl. seine Anzeigepflicht nach §19 VVG und riskiert seinen Versicherungsschutz im Ernstfall.

Alle Fragen müssen beantwortet werden. Wird etwas nicht abgefragt, muss es auch nicht angegeben werden. Dies bezieht sich zum Beispiel auf Abfragezeiträume. Wird nach Atemwegserkrankungen nur 5 Jahre rückwirkend gefragt, dann muss man eine Lungenentzündung die 6 Jahre zurückliegt nicht angeben, sofern es sich nicht um eine Dauerdiagnose handelt.

In den Fragebögen werden oft erweiterte Fragen gestellt, gern auch zeitlich unbefristet. Hier kann man (auch als Vermittler) leicht unbeabsichtigt in die Falle gehen. Wir arbeiten mit unseren Kunden routinemäßig ausführliche Eigendarstellungen aus. Dies führt bei Vorerkrankungen häufig zu viel besseren Entscheidungen der Versicherer. Die Risikoprüfer der Gesellschaften kennen uns und unsere Darstellungen und gehen sehr individuell damit um. Wir vermeiden häufig Leistungsausschlüsse oder Mehrbeiträge, die bei einer „normalen“ Antragsstellung anfallen würden. Bei Bedarf arbeiten wir auch gemeinsam Arztakten auf und lassen diese gegebenenfalls korrigieren. Wenn notwendig, aktivieren wir unser Netzwerk aus medizinischem Fachpersonal.

Wir stellen tagtäglich anonyme Risikovoranfragen. Das bedeutet, wir stellen verschiedenen Versicherern eine Art „Ausschreibung“ vor. Wir teilen mit, welcher Versicherungsschutz gewünscht ist und mit welchen Risiken / Vorerkrankungen der Interessent kommt. Aus den individuellen Angeboten der Versicherer suchen wir uns dann gemeinsam das Beste heraus. Eine anonyme Risikovoranfrage sollte jeder Vermittler anbieten. Wichtig ist jedoch eine professionelle Ausarbeitung, damit der Risikoprüfer keine offenen Fragen hat und ein konkretes Angebot erstellen kann.

In Bezug auf evtl. Leistungen aus einer Krankentagegeldversicherung und bei geltenden Fristen, kann eine Beantragung sowohl zu früh, als auch zu spät erfolgen.

Als Laie fällt es oft nicht leicht, alle wesentlichen Punkte zusammenzutragen. Wichtige Angaben können aber die Zahlung der vereinbarten Rente verhindern.

Auch wenn es praktisch ist, sollten Unterlagen nicht an Dir vorbei direkt zum Versicherer gelangen. Dir fehlt dann die Kontrolle und der Überblick. Spätere Korrekturen sind schwer umzusetzen.